Découvrez les différences entre renouvellement et refinancement hypothécaire, et trouvez la solution idéale face à la hausse des taux d'intérêt.
De nombreux Canadiens vivent aujourd’hui une réalité économique complexe : leurs prêts hypothécaires arrivent à échéance dans un contexte de hausse des taux d’intérêt. Cette situation les oblige à réévaluer leur stratégie financière et à choisir entre deux options principales : renouveler ou refinancer leur hypothèque. Chaque option offre des avantages et présente des inconvénients, et le choix dépend largement des besoins individuels, des priorités financières et de la capacité à gérer des paiements potentiellement plus élevés.
La montée des mensualités : un nouveau régime financier
Avec l’augmentation des taux d’intérêt par la Banque du Canada ces dernières années, le renouvellement des prêts hypothécaires implique souvent une révision à la hausse des mensualités. Les propriétaires, habitués à payer des sommes raisonnables pendant plusieurs années, peuvent voir leurs paiements doubler ou tripler. Par exemple, un paiement mensuel initial de 2 000 $ pourrait grimper à 4 000 $, mettant ainsi une pression considérable sur les budgets familiaux.
Ce bouleversement financier pousse beaucoup de Canadiens à explorer le refinancement. Contrairement au renouvellement, qui consiste à prolonger l’hypothèque actuelle avec de nouvelles conditions, le refinancement permet de renégocier entièrement les termes du prêt, en fonction des objectifs spécifiques de l’emprunteur.
Comprendre les nuances entre renouvellement et refinancement
Le renouvellement
Le renouvellement est le processus le plus courant. Il survient à la fin de la durée d’un prêt hypothécaire — souvent cinq ans — et implique la mise à jour du contrat avec un nouveau taux d’intérêt. Si cette option est souvent plus simple et moins coûteuse, elle n’offre pas toujours les taux les plus compétitifs disponibles sur le marché.
Les propriétaires peuvent choisir de renégocier directement avec leur institution financière ou de faire appel à un courtier hypothécaire pour obtenir un meilleur tarif. Comme le souligne Leah Zlatkin, experte en prêts hypothécaires, «l’institution financière proposera son meilleur taux, mais il ne sera pas nécessairement le meilleur sur le marché». Les négociations avec plusieurs prêteurs peuvent donc être essentielles.
Le refinancement
Le refinancement offre une plus grande flexibilité. En rompant le contrat hypothécaire actuel et en en signant un nouveau, l’emprunteur peut accéder à plusieurs avantages :
- Prolonger la période d’amortissement : Cela réduit les paiements mensuels, bien que le coût total des intérêts augmente à long terme.
- Consolider les dettes : Le refinancement permet de regrouper plusieurs dettes à taux d’intérêt élevé (cartes de crédit, prêts personnels) en un seul paiement hypothécaire, à un taux souvent plus bas.
- Accéder à la valeur nette de la propriété : L’emprunteur peut emprunter contre la valeur accumulée de sa maison pour financer des projets importants ou des dépenses imprévues.
Cependant, le refinancement peut entraîner des frais supplémentaires, notamment des pénalités pour rupture anticipée du contrat, des frais juridiques et d’évaluation. De plus, il requiert souvent de réussir le test de résistance hypothécaire, qui évalue la capacité de l’emprunteur à faire face à une hausse hypothétique des taux d’intérêt.
Stratégies pour faire face aux hausses de paiements
Maximiser les économies existantes
Certains propriétaires choisissent d’utiliser leurs économies pour réduire leur solde hypothécaire. Un paiement forfaitaire peut être une solution efficace pour diminuer les mensualités futures.
Collaborer avec des experts
S’entourer de conseillers financiers ou de courtiers hypothécaires peut grandement aider à optimiser les finances. Ces professionnels apportent une vision globale des actifs, des dettes et des revenus, et peuvent suggérer des solutions adaptées aux besoins individuels.
Explorer des options alternatives
Dans certains cas, les relations familiales ou amicales peuvent être mises à profit. Par exemple, une hypothèque privée avec un proche bienveillant peut offrir des conditions de remboursement plus flexibles.
Les tendances du marché hypothécaire canadien
Les données récentes montrent que de plus en plus de Canadiens optent pour des périodes d’amortissement plus longues. Près de la moitié des prêts hypothécaires ont maintenant une durée de plus de 25 ans, une augmentation significative par rapport à 2020. Cette tendance révèle une volonté croissante de gérer les coûts mensuels tout en sacrifiant une partie des économies à long terme.
En revanche, le refinancement a connu une baisse marquée, avec une diminution de près d’un tiers entre 2022 et 2023. Cette baisse peut être attribuée à des facteurs économiques généraux, notamment la hausse des coûts et la réticence des emprunteurs à engager des frais supplémentaires.
Conseils pratiques pour les emprunteurs
- Comparer les offres : Ne vous contentez pas du premier taux proposé. Faites jouer la concurrence entre les prêteurs.
- Planifier à l’avance : Anticipez le renouvellement ou le refinancement pour éviter des décisions précipitées.
- Consulter un expert : Un courtier hypothécaire ou un planificateur financier peut vous aider à naviguer dans le processus.
- Éviter les dettes à taux élevé : Si possible, réduisez les dettes à intérêt élevé avant de refinancer.
- Réévaluer le budget : Ajustez vos dépenses pour tenir compte des paiements hypothécaires accrus.
Conclusion
Face à la hausse des taux d’intérêt et à l’augmentation des paiements hypothécaires, les Canadiens sont confrontés à des choix difficiles. Que ce soit par le renouvellement ou le refinancement, chaque propriétaire doit analyser ses besoins financiers et ses objectifs à long terme. Avec une planification minutieuse et le soutien de professionnels, il est possible de transformer ces défis en opportunités pour optimiser leur gestion financière.
